Optimiser et revoir le coût de ses assurances expatriés

Optimiser et revoir le coût de ses assurances expatriés en famille 

Il s'avère compliqué pour un non expert de l'assurance mobilité internationale de s'y retrouver entre les assurances santé au 1er euro (assurance santé privées internationale) et les complémentaire expatriés en relation avec la Caisse des Français à l'Etranger (la sécurité sociale des français à l'étranger)

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Comment est appréhendé une famille chez les assureurs ?

Les assureurs définissent la famille comme un couple avec au moins un enfant et plus. Toutefois, la Caisse des Français à l'Etranger considère qu'un couple même sans enfants est une famille pour calculer sa cotisation. Les parents ne sont pas obligatoirement mariés, mais sont souvent supposés vivre ensemble alors que pour la CFE, il faut justifier d'une réelle existence commune et de documents. Il existe des cas particuliers où les parents sont géographiquement séparés plusieurs mois par an et c'est l'assuré principal qui porte la police d'assurance sur son nom. Les assureurs laissent une latitude sur ces cas particuliers ou les ayants droits ne peuvent pas bénéficier dans certains cas d'une protection sociale dans le pays.
En principe, le signataire du contrat d'assurance doit avoir une nationalité différente du pays d'expatriation, mais le conjoint peut être de la nationalité du pays de résidence. Il existe des exceptions, chez certains assureurs et en fonction du pays d'expatriation. Les enfants peuvent être adoptés ou issus d'une précédente union. Il suffit que les parents en aient la charge.
Les enfants sont acceptés jusqu'à leur majorité (souvent 18 ans) et au-delà seulement s'ils sont étudiants à plein temps. Les parents devront le justifier en envoyant par exemple une attestation de l'université ou une copie de la carte d'étudiant. L'âge maximal des étudiants admis à être couverts dans une assurance familiale varie d'un assureur à l'autre. Il n'existe parfois aucune limite d'âge et seulement une condition d'être à la charge des parents. Enfin, de rares assureurs distinguent la famille mono parentale, mais sans y attacher d’avantage particulier car le calcul de la prime n'est que l'addition de deux primes d'assurance individuelles.

Comment est ajouté un nouveau-né à la police d'assurance santé ?

À la naissance, le nouveau-né peut être ajouté à l'assurance santé des parents. Ainsi, dès sa naissance, il peut être couvert, sachant qu'il bénéficiera de la couverture médicale du contrat choisi par les parents. En cas de grossesse non prévue et sans détenir de couverture santé médicale, il est important pour la future maman de contracter à une police d'assurance même si à cause du délai d'attente, elle ne pourra pas bénéficier d'une prise en charge financière de l'accouchement et des soins prénataux. L'enfant peut naître prématurément ou avec des complications et sans assurance de l'un de ces parents, il se trouvera "non assurable". Une famille que nous assurons en Thaïlande a pu se rendre compte de l'importance de ce point avec un enfant prématuré qui est restée 2 mois et demi à l'hôpital avec une facture de €260 000.
Ce qui est fondamental ici concerne la question de savoir si l'adhésion sera soumise à questionnaire médical ou non.
Tout d'abord, il faut rappeler le principe de l'exclusion des antécédents médicaux dans les assurances santé. L'assurance a pour objet de couvrir un risque, c'est-à-dire un problème médical futur et aléatoire. C'est pourquoi les assureurs demandent un questionnaire médical, afin d'identifier les problèmes médicaux passés ou actuels, puis les exclure ou les accepter moyennant une surprime de risque. Un bébé peut présenter des problèmes de santé avant même la naissance ou dès les premiers jours ou semaines de celle-ci. Bénéficier d'une assurance qui acceptera le bébé quel que soit son état de santé est donc d'un intérêt majeur. La plupart des assureurs français offrent cette possibilité d'adhésion sans questionnaire médical en ajoutant le bébé au contrat dans les 30 jours. Il faut donc vérifier cette clause et le délai.
Les autres assureurs exigeront un questionnaire médical et seront susceptibles d'appliquer des exclusions ou surprimes en fonction de l'état de santé du nouveau-né. Ces assureurs offrent toutefois souvent une couverture spéciale nouveau-nés, plafonnée, et applicable si le bébé est ajouté au contrat des parents. Si le bébé est accepté dans les délais l'assurance est rétro-activée à sa date de naissance. Enfin, à noter qu’il existe chez certains assureurs une couverture des complications maternité entraînant hospitalisation, même sans bénéficier d’un package maternité. Il s’agit par exemple de couvrir les complications telles que grossesse ectopique, rétention placentaire, éclampsie, diabète, hémorragie post-partum, fausse couche et ou échec de l’épreuve de travail.

Comment sont définis les tarifs des assureurs pour les familles ?

Les tarifs et primes d'assurances sont définies en fonction des critères suivants:
- l’âge 
- le pays d’expatriation,
- les besoins et les garanties à couvrir allant de l'hospitalisation à la médecine courante, les actes de préventions, le dentaire, l'optique, la maternité etc.
- la couverture géographique si le besoin est de couvrir une zone, ou le monde entiers hors USA ou Canada par exemple.

Ces primes d'assurances augmentent et sans baisser avec l'âge des assurés, les coûts médicaux constatés dans le pays ou la zone d'expatriation et la gestion de l'assureur des frais de santé. Les risques inhérents a des maladies et accidents augmentent avec le vieillissement, de même que le coût de leurs traitements ainsi que l'innovation et la recherche médicale. 
Afin de tenir compte de l’augmentation du risque certains assureurs choisissent d’augmenter les primes annuellement, d’autres en fonction de tranches d’âge, souvent de 4 ou 5 ans. Pour une famille, chez la plupart des assureurs, la prime totale est l’addition des primes de chaque individu, peu importe la composition de la famille. Donc, à chaque naissance, il y a une facture pour ajouter l’enfant au contrat.
D’autres assureurs, mais peu nombreux, offrent des calculs de primes avantageux pour les familles. Le plus souvent, une prime globale est appliquée à l’ensemble de la famille, quels que soient le nombre d’enfants et leurs âges. La prime familiale est ainsi déterminée en fonction de l’âge du souscripteur, ou parfois du plus âgé des deux parents (point important pour les parents avec une différence d’âge importante…).
Bref, mécanisme très intéressant pour les parents qui rêvent d’une grande famille, ou ceux qui craignent la surprise d’avoir des jumeaux ou triplés. Les assureurs n’expliquent généralement pas aux clients comment ils calculent les primes, consultez-nous pour être certain de choisir le bon contrat et ne pas regarder uniquement un prix à un instant T qui peut fortement variés l'année suivante.

Comprendre les garanties liées à la maternité

Pour les familles qui envisagent de s’agrandir, le premier élément à vérifier est évidemment la garantie dite maternité avec les soins prénataux, postnataux, les complications éventuelles, la prise en charge du nouveau-né et les conditions d'hébergement à la clinique ou à l'hôpital. Le terme maternité inclut les frais médicaux prénataux et post accouchement ainsi que ces complications. Ils peuvent être englobés dans une et unique enveloppe ou dissociés pour les frais avant accouchement dans les postes liées à la médecine courante avec tous les examens. D’autres frais sont parfois couverts, par exemple, la procréation médicalement assistée, le diagnostic des anomalies chromosomiques, l’accouchement à domicile, etc. Très souvent l’assureur prévoit une enveloppe de prise en charge pour les dépenses dans le cadre d’accouchement par voie naturel et ou en cas de complications de type césarienne. Les packages maternité vont de 2 000 € à 20 000 € environ. Puis une enveloppe distincte pour les cas de complications basées sur des frais réels ou un montant défini à l'avance. Il est important de bien évaluer ces enveloppes en relation avec les coûts dans le pays d'expatriation. Les tarifs sont très différents d’un pays à l’autre, d’un hôpital à l’autre. Un forfait accouchement dans un hôpital privé de Hong Kong peut rapidement coûter plus de 15 000 €. Aux USA, un accouchement facturé 40 000 $ ne surprend personne. Tandis qu’en Thaïlande des hôpitaux de qualité identique factureront rarement plus de 5 000 € tout comme en France avec une moyenne à €6 000 à €8 000 pour 3 à 4 jours.  La seconde enveloppe doit aussi tenir compte de ces éléments bien sûr, mais il est préférable de choisir une assurance avec une prise en charge illimitée en cas de complications (Précisément, le plafond de dépense applicable sera le plafond global du contrat, ex. 500 000 €, 1 million d’€, etc ). C’est le risque majeur, à couvrir en priorité, puisque les montants peuvent atteindre des centaines de milliers d’euros. Il en est de même pour la couverture du nouveau née en cas d'enfant prématuré ou avec des complications graves et sérieuses dues à une malformation ou maladie génétique. 
L’objectif principal de l’assurance est de se protéger contre ce type de dangers. Attention, la garantie maternité reste activée après un délai de carence qui varie de 10 à 12 mois selon les assureurs. Pour les parents avec une grossesse déjà en cours, il est trop tard, aucun assureur ne couvrira les dépenses. Si la grossesse se déclenche durant le délai de carence, il faudra attendre la fin du délai. Les frais postérieurs au dernier jour du délai de carence seront enfin pris en charge par l’assureur.

Comprendre les actes liés à la prévention et à vaccination

Rappelons qu’en principe une assurance santé a pour objet de couvrir les dépenses médicalement nécessaires pour traiter une maladie ou un accident. Dès lors les dépenses à caractère préventif peuvent ne pas être remboursés si l'on a pas opté pour les options et garanties nécessaires. Ces garanties sont optionnelles et généralement incluses dès que l'on ajoute des garanties dentaires et optique. 
Pour les familles avec des nourrissons et jeunes enfants, il est important de choisir une assurance qui couvre ces dépenses préventives, types consultations de routines, pédiatres et examens. C’est important aussi de vérifier les plafonds de remboursement, en particulier si votre pays d'expatriation pratique des coûts médicaux élevés. Toutefois, il faut distinguer les plan santé privées internationaux français des plans santé anglo-saxons. En France, les actes de prévention sont inclus dans les garanties médecine courante de part la loi et notre code civil. Exemple, vous consultez un médecin et ce dernier prescrit des examens comme des analyses de sangs ou une radiologie sans que pour autant que vous ayez des symptômes mais afin de vérifier votre bon état de santé. L'assureur remboursera ces frais de santé alors que dans de nombreux plans hors France, si vous ne disposez pas d'une allocation "Wellness ou Medical checkup" et des garanties précisés, cela ne sera pas remboursé ou allouer à ce poste de garantie mais de manière limité.

Le choix d'un expert qualifié et indépendant

Pour conclure, choisir un contrat d’assurance santé et une couverture médicale adaptée aux besoins d’une famille nécessite de prendre en considération de multiples facteurs et informations. Le contrat d’assurance est difficile à lire et comprendre, et impossible à comparer. En outre, plusieurs des informations importantes ne sont pas dans la documentation remise par les assureurs ou sujettes à caution ou à interprétation. Il est donc fondamental de consulter un vrai spécialiste et il ne sont pas légions car cette lecture demande une expertise particulière et une formation juridique pour bien comprendre les méandres des garanties, définitions, exclusions et non-dits. Un acteur représentant tous les assureurs et providers du marché, et capable de fournir une étude comparative et des préconisations pertinentes en relation avec le pays de résidence est un plus mais faut-il que ce derniers connaissent les subtilités. Ce métier est une somme de détails avec des connaissances qu'il faut sans cesse mettre à jour pour apporter un conseil de qualité. 
Enfin, un intermédiaire en assurance et quelque soit sa qualité (assureur, courtier, agent, grossistes) doit mettre en lumière une comparaison exhaustive du marché et personnaliser une recommandation dans le cadre de son obligation de devoir et de conseil renforcée en relation avec la Directive de la Distribution de l’assurance.
Chaque profil et situation restent uniques, notre maîtrise du marché et notre grande réactivité nous permettent de trouver la solution la plus adaptée et pertinente.
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